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前海征信邱寒:服务金融场景 数据更重稳定性

邱寒 | 场景 时间:2016/11/3 17:54:02

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前海征信邱寒:服务金融场景 数据更重稳定性

征信产品具有严肃性特征,需要长期的技术积累和市场培育。在牌照落地之前,前海征信采取拥抱监管的态度,一方面练内功做好用户需要的产品,积极打通各类机构的数据渠道,另一方面静待监管政策明晰构的数据渠道,另一方面静待监管政策明晰

记者 韩祎

2015年1月,央行公布首批获得个人征信牌照的8家机构名单,但是迟迟没有下发正式牌照。据前海征信总经理邱寒介绍,在此期间,公司一直向央行递交补充材料,主要围绕制度完善、系统搭建、客户隐私保护措施等方面,也在提交具体的举措。

深圳前海征信中心股份有限公司(下称前海征信)从2015年七八月份开始对外公测,央行会抽查执行情况。现阶段公司在落实较为细节的内容,例如授权流程系统如何搭建,补充客户隐私保护的产品细节等等。

在等待的过程中,前海征信集中面向机构提供基于应用场景的产品,现在已经与近2000家左右的银行、互联网金融和消费金融等机构签约。

邱寒近期接受财新专访,详谈自己对征信行业的理解以及前海征信未来的发展方向。她希望在与机构的合作中,不仅能够提供准确的信用评分,还能帮助客户将业务和产品落到实地。同时,邱寒也表示征信市场不应“一哄而上”,应当有监管和门槛,才能保证长远的健康发展。

新华社瞭望智库联合前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》指出,截至2016年9月初,央行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿,其中4.12亿人有信贷业务记录。

上述报告根据工商注册信息库分析,市场上与“征信服务”相关的公司有 2000 家左右。其中完成备案的企业征信机构仅约100 家左右,获得人民银行批准筹建的个人 征信机构仅8家,目前有资质的征信机构占整个征信市场的比例不到 5%。

“我们始终采取拥抱监管的态度;没有规矩,不成方圆。”邱寒说。

稳定性重于预测性

前海征信的数据来源主要是金融相关的数据,同时包含多类性质的机构,包括公安、法院、工商、教育部、社保、银联、运营商等,还包括与一些其他互联网机构的合作等。

个人用户在接触市场上各类信用评分时经常能碰到一种情况,即在特定产品中,可以通过人为操作快速提升自己的信用分数。邱寒认为,这种做法违背了信用评分指标里一项重要要求——不可操纵性。

她指出,信用分的指标是否可以被操控、被人为提高很关键,假如一项指标具有很强的被操纵性,则不能进入评分卡。换言之,如果通过个人行为可以快速提高信用分数,这个分自然不准。

以FICO公司(美国最大的信用评分公司)为例,美国三大信用局都使用FICO信用分,但是FICO分很少发生变化,甚至会半年不变,一年只变化一点。“它需要相当长的稳定性,除非出现违约会扣分厉害,但是涨分不容易。”

除了信用分可以人为更改的问题,将社交数据用于风险评分也是业界争论焦点之一。邱寒介绍,部分社交类数据的确具有预测力(predicting power),但是做风险评分时比拼的不是预测力有多高,而是比较稳定性多强。

邱寒举例表示,在银行的风险控制体系中,要想把一个变量放到模型中,需要反复测试,再观察三年的表现等,当样本量和时间段发生变化时,一个变量给出的判断可能截然不同。

邱寒对财新记者强调,通常应用场景决定了产品形态,既然前海征信的最终目的是应用于金融场景,那么与金融相关的数据应占据较高的权重,社交类数据在金融场景下则很难说明问题。

信用评分之外的产品细分

前海征信将自己定位于帮助央行征信系统拾遗补缺,“干细活”。但是由于征信牌照尚未下发,这种自我定位是否被认可,还需要时间验证,所以这些类似的商业征信系统暂时还不能与央行的征信系统对接。

邱寒表示,央行征信系统覆盖在银行上,有的互联网金融机构发展很快,这导致部分人群在银行以外机构的借贷信息不被覆盖。而前海征信接入的近2000家合作机构中,包括大量的非银行机构,严格意义上属于准金融机构,这些机构的信贷信息对于银行和互联网金融机构都具有参考性,可以判断用户是否过度负债。

邱寒指出,央行8亿多用户覆盖里,只有3亿有信贷信息,另外5亿没有,前海征信可以给使用方提供其他信息,例如运营商信息、法院信息等。除此之外,前海征信还可以按照客户的不同需求,提供个性化的定制服务,也就是前面所说的“干细活”。

具体到产品方面,前海征信的产品大致围绕贷前、贷中、贷后展开。比如说贷前要反欺诈,有相应的防欺诈产品;贷中可以提供实时监控和系统控制;贷后能够监控借款人的信用情况及过度负债情况,以示警示。

这也反映了前海征信的业务已经不再是单纯的征信。“前海征信不但提供原材料,还要有落地的成分。”邱寒说道。她的判断标准只有一个:对客户的风控有无提高,只要能满足这种需求,就是前海征信要做的产品。

邱寒介绍,之所以提出这样的产品定位和目标,是因为在接触了大量机构之后,发现金额机构对征信的需求不仅是征信报告,报告之后还存在落地问题,即如何系统化、自动化应用等。

平安内部服务市场化

外界一直很好奇,前海征信作为庞大的平安集团下属的征信公司,将如何在集团内部进行数据交换。邱寒给出的答案是,集团内部公司与前海征信共享的信息,和其他客户与他们共享的信息是类似的。

邱寒表示,例如平安银行在使用前海征信的产品时,也经过了多轮测试,只有测试结果的确有助于风控才会被纳入,价格也是通过层层招标确认的。“平安是个商业化机构,集团内部还是以商业形式来合作,公司内部互相服务也没有打折。”

邱寒强调,在共享信息的同时,客户的隐私和集团内部的隔离尤为重要。她说道,前海征信和其他集团公司之间有严格的防火墙,他们采用的是单独的机房,不仅做到逻辑隔离,还令各台机器做到物理隔离。

而且正因为各个集团子公司彼此都是金融机构,所以使用对方数据,必须经过双方的合规部门,各类子公司也受到了相应主管部门的监管。

“在平安集团内部,前海征信也是以市场化的原则去做服务。”邱寒说。


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